【印聯(lián)傳媒網(wǎng)訊】近日，財(cái)經(jīng)作家吳曉波在一篇文章里提到“傳統(tǒng)意義上的銀行消失的時(shí)間可能不需要20年”。這個(gè)觀點(diǎn)并不新鮮，《失控》的作者凱文·凱利和比爾·蓋茨都曾說(shuō)過(guò)，不過(guò)這兩位是IT界在實(shí)踐和理論方面的大佬，而吳曉波算不上IT人士，居然也提到傳統(tǒng)銀行巨頭最大的威脅可能來(lái)自于谷歌，再加上吳曉波在財(cái)經(jīng)媒體圈的巨大影響力，這樣的說(shuō)法產(chǎn)生的震撼力可想而知。

　　20年后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行真的會(huì)消失嗎?很多銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)此種觀點(diǎn)嗤之以鼻，在他們眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融只不過(guò)是做了傳統(tǒng)銀行在嚴(yán)格監(jiān)管下做不了的事而已，最近余額寶的收益率大不如前似乎也佐證了互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有看上去那么美。

　　不過(guò)，一家知名P2P公司總裁的觀點(diǎn)更讓筆者認(rèn)同，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系不要談什么顛覆，至少現(xiàn)階段還是互相融合，但是傳統(tǒng)金融總把自己定位于精英、高大上的感覺(jué)是不對(duì)的，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)把媒體行業(yè)從神壇上拉下來(lái)了，未來(lái)一樣會(huì)把金融行業(yè)從神壇上拉下來(lái)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)世界，有一條不成為的原則是“裝B遭雷劈”，90后的價(jià)值觀則是“你若端著，我就無(wú)感”，互聯(lián)網(wǎng)正以摧枯拉朽之勢(shì)把“端著”的行業(yè)拉下神壇，下一個(gè)目標(biāo)會(huì)不會(huì)就是銀行?

　　至少，媒體行業(yè)確實(shí)是前車之鑒。想想互聯(lián)網(wǎng)剛出現(xiàn)時(shí)，傳統(tǒng)媒體行業(yè)的人是怎么看的，絕大部分人表示出不屑，認(rèn)為那種復(fù)制粘貼的行為太沒(méi)技術(shù)含量，認(rèn)為網(wǎng)站沒(méi)有采訪權(quán)，認(rèn)為紙質(zhì)的東西才有公信力，但就是這樣一路“端著”，結(jié)果紙媒的領(lǐng)地在互聯(lián)網(wǎng)大潮下被一點(diǎn)點(diǎn)蠶食，傳統(tǒng)的媒體精英也紛紛跳槽新媒體。

　　銀行業(yè)會(huì)重蹈紙媒的覆轍嗎?筆者認(rèn)為，非?？赡?

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能不會(huì)完全消失，但會(huì)活得非常不爽，跟現(xiàn)在紙媒的處境一樣。遙想當(dāng)年的紙媒多么風(fēng)光，主編可能是一桌企業(yè)家的座上賓，有的財(cái)經(jīng)媒體會(huì)一期出100版來(lái)示威。如今，企業(yè)大佬誰(shuí)還在乎你一個(gè)紙媒主編，如果有紙媒再推出100版，一定會(huì)被罵傻×。紙媒被拉下神壇是商業(yè)模式和管理模式不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的結(jié)果，銀行業(yè)同樣會(huì)如此。

　　游戲規(guī)則真的變了

　　判斷一家企業(yè)的好壞，主要看它的商業(yè)模式和管理模式。商業(yè)模式不行，即便管理沒(méi)問(wèn)題，比如諾基亞，也會(huì)失敗，因?yàn)橥娣ㄗ兞?。同樣，如果管理模式不行，即便商業(yè)模式很新穎，也只能賺個(gè)吆喝，比如凡客誠(chéng)品。

　　先來(lái)看看傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)模式有多落伍吧。讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行覺(jué)得高枕無(wú)憂之處就是其長(zhǎng)期積累的網(wǎng)點(diǎn)和客戶，不過(guò)這些優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有想象中的那么大，甚至可能變成劣勢(shì)。就如余額寶的受追捧，難道客戶真的非常在乎其利息的高低嗎，恐怕更多的還是服務(wù)的便捷性，現(xiàn)在很難想象90后還去銀行網(wǎng)點(diǎn)存取錢，即便到ATM也存在排隊(duì)的煩惱，筆者接觸過(guò)的一些90后，支付寶和余額寶是必備，70后、80后也越來(lái)越如此，銀行網(wǎng)點(diǎn)?在他們眼中根本不存在!

　　再來(lái)說(shuō)說(shuō)客戶，銀行會(huì)覺(jué)得自己的客戶基礎(chǔ)雄厚，但是這些客戶的黏性有多強(qiáng)呢?誰(shuí)能說(shuō)出在中行做業(yè)務(wù)和在工行做業(yè)務(wù)有什么不同嗎?客戶的轉(zhuǎn)換成本就只是跑腿的麻煩嗎?這樣的客戶算真正的客戶嗎?互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)要讓客戶成為狂熱的粉絲，企業(yè)對(duì)用戶組的依賴度不應(yīng)亞于用戶對(duì)企業(yè)的依賴度，滿意的用戶勝過(guò)任何廣告，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有誰(shuí)會(huì)把用戶抬高到這樣的地位?又擁有幾個(gè)粉絲客戶?就如傳統(tǒng)的媒體真的把讀者當(dāng)回事嗎?

　　相比而言，那些讓讀者參與評(píng)論甚至生成內(nèi)容的媒體更有生命力。而P2P網(wǎng)貸相比于傳統(tǒng)信貸來(lái)說(shuō)，能實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連接，甚至有統(tǒng)計(jì)顯示，網(wǎng)貸的資金流向是上海的貸款者最多，湖南和貴州的借款者最多，這種跨地域的、個(gè)人參與的金融借貸是傳統(tǒng)銀行能做到的嗎?

　　還有大數(shù)據(jù)這個(gè)問(wèn)題，這是信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)，銀行本身就是管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)信用的中介。但是由于長(zhǎng)期沒(méi)有利率市場(chǎng)化，而且多依賴于抵押物和擔(dān)保方，其實(shí)銀行對(duì)于個(gè)人信用評(píng)級(jí)和給產(chǎn)品定價(jià)的水平很低。與之相比，很多P2P網(wǎng)貸公司在這方面從一開(kāi)始就做了很多努力，他們甚至?xí)目蛻粼谏缃痪W(wǎng)絡(luò)上的表現(xiàn)、有沒(méi)有著作、移動(dòng)支付過(guò)程中的消費(fèi)偏好等判斷一個(gè)人的信用。要知道，最初的lending club是從信用卡信貸起家的，創(chuàng)立的初衷就是因?yàn)橛X(jué)得銀行對(duì)持卡客戶的信用評(píng)級(jí)太粗淺，而且利率都是一樣的。

　　在中國(guó)也漸漸的要出現(xiàn)針對(duì)信用卡透支還款的網(wǎng)貸，而且是完全線上模式，依靠的是真正的數(shù)據(jù)挖掘。從最核心的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力來(lái)看，傳統(tǒng)銀行并沒(méi)有多大優(yōu)勢(shì)。

　　傳統(tǒng)銀行和紙媒的下場(chǎng)一樣

　　還是拿傳統(tǒng)媒體來(lái)做一下類比吧，看過(guò)去十年紙媒怎樣被互聯(lián)網(wǎng)一步步玩殘的，就能預(yù)知到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代會(huì)顯得多么笨拙。首先，網(wǎng)絡(luò)新聞是免費(fèi)的，紙媒一開(kāi)始不以為然，覺(jué)得自己的東西是精品，有把年紀(jì)的人還是習(xí)慣于油墨飄香。

　　結(jié)果大家都看到了，我們的父輩都習(xí)慣于網(wǎng)上瀏覽新聞了，雜志比起報(bào)紙來(lái)說(shuō)更屬精品，也依然賣不動(dòng)。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，支付寶的小額轉(zhuǎn)賬不需要手續(xù)費(fèi)，更重要的是，它非常便捷，比如一次聚會(huì)后需要大家付款，有支付寶分分鐘就轉(zhuǎn)完了。時(shí)間是有成本的，移動(dòng)支付的便捷性是另一種形式的免費(fèi)，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，必須追隨免費(fèi)之道，唯有慷慨才能在網(wǎng)絡(luò)中勝出。

　　互聯(lián)網(wǎng)把紙媒的發(fā)行搞殘了，紙媒可能會(huì)說(shuō)，我們的盈利靠廣告。好吧，那我們就來(lái)看看廣告這種收入模式，之所以品牌客戶愿意投廣告，是因?yàn)槠放粕滔嘈偶埫剿采w的受眾群體是自己產(chǎn)品的消費(fèi)者，而且這份媒體具有公信力。銀行同樣如此，也是一種中介，把錢存在銀行或者買銀行理財(cái)產(chǎn)品就是希望銀行能把錢貸到合適的地方從而取得回報(bào)，銀行也是有公信力的。

　　但是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于信息的產(chǎn)生成本趨近于零，中介的價(jià)值越來(lái)越低，這就是一個(gè)“脫媒”的過(guò)程。不是狹隘的金融脫媒，而是整個(gè)社會(huì)脫媒，供需方直接見(jiàn)面才好。仔細(xì)想想，無(wú)論是紙媒還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，作為一個(gè)中介來(lái)說(shuō)合格嗎?紙媒讓品牌商的產(chǎn)品準(zhǔn)確找到受眾了嗎?傳統(tǒng)商業(yè)銀行讓貸款人的錢找到匹配的借款人，并獲取合理的回報(bào)了嗎?

　　中介由于不合格或者低效，就必然需要改進(jìn)甚至被取代，這是紙媒和傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法逃脫的結(jié)局。而且，互聯(lián)網(wǎng)也是在逐漸進(jìn)化的，雖然門戶網(wǎng)站作為中介已經(jīng)讓信息獲取的成本趨于零了，但它依然不夠高效。于是又出現(xiàn)了微博、微信，到現(xiàn)在提出“任何公司本身就是媒體”。銀行業(yè)也是如此，財(cái)富管理公司的涌現(xiàn)就是個(gè)金融脫媒的過(guò)程，但作為中介依然顯得低效和傳統(tǒng)，于是P2P出現(xiàn)了，未來(lái)又會(huì)進(jìn)化出什么?不得而知。

　　總之，工業(yè)時(shí)代的中介都具有中心化的特質(zhì)，其實(shí)門戶網(wǎng)站也是以自我為中心，財(cái)富管理公司依然如此。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則要去中心，或者說(shuō)是多中心、流動(dòng)的中心。P2P就已經(jīng)顯露出去中心的特質(zhì)了，世界上最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending club已經(jīng)在蠶食傳統(tǒng)商業(yè)銀行的領(lǐng)地，很多客戶的貸款用途填寫的是“去旅游度假”，他們寧可用P2P網(wǎng)貸也不愿刷信用卡，因?yàn)槠脚_(tái)上的借款人更了解他們的信用，而不像銀行在信用評(píng)級(jí)時(shí)千篇一律。在互聯(lián)網(wǎng)世界，潛伏著一股巨大的“擁抱集群、去中心化的力量”，這樣看來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行真像不適應(yīng)新生態(tài)環(huán)境的恐龍。

　　“定位”是商業(yè)模式的核心，人們?cè)u(píng)價(jià)傳統(tǒng)商業(yè)銀行喜歡用“嫌貧愛(ài)富”這個(gè)詞，而且好像已經(jīng)接受了銀行就應(yīng)該是這個(gè)定位。果真如此嗎?在這里就不追溯金融的本源了，就說(shuō)說(shuō)2008年金融風(fēng)暴的本質(zhì)吧，其實(shí)就是一群節(jié)儉的人把錢通過(guò)銀行交給一群奢侈的人花，結(jié)果債務(wù)爆了，然后再通過(guò)印鈔票，繼續(xù)掠奪節(jié)儉的人的財(cái)富來(lái)填補(bǔ)奢侈的人的債務(wù)窟窿，美其名曰去杠桿化。支撐這一邏輯的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大而不倒，是工業(yè)時(shí)代留下的、具有中心化特質(zhì)的金融怪獸，而這個(gè)怪獸吞噬的是財(cái)富、效率以及社會(huì)的公平和正義。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的定位則是普惠的，倡導(dǎo)“為人民服務(wù)”，更確切的說(shuō)，是建立起一套開(kāi)放的系統(tǒng)，而不是少數(shù)偽“精英”玩的游戲，這符合互聯(lián)網(wǎng)世界的規(guī)則——普及，而非稀有，豐富產(chǎn)生價(jià)值。這種定位差異似曾相識(shí)，傳統(tǒng)媒體也往往自詡精英，并且號(hào)稱只給精英看，用工業(yè)思維來(lái)生產(chǎn)內(nèi)容，讓讀者很難參與，最終被不在乎有沒(méi)有精英標(biāo)簽的讀者一并拋棄。

　　我們不是說(shuō)不需要精英，而是傳統(tǒng)的中介組織中存在太多偽精英，像《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》這樣的雜志在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍然受追捧，因?yàn)槟鞘钦嬲木?chuàng)造出來(lái)的給精英看的媒體，同樣的道理，一些歐洲古老的私人銀行只服務(wù)于幾個(gè)大的家族企業(yè)，歷經(jīng)金融風(fēng)暴和未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊依然可以綿延百年。

　　組織僵化，隊(duì)伍不好帶了

　　說(shuō)完商業(yè)模式再來(lái)談?wù)劰芾砟Ｊ?，關(guān)于一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理，筆者真的有點(diǎn)懶著說(shuō)了。關(guān)于大銀行病的奇葩段子很多，在這里摘取一二來(lái)講講，就可知工業(yè)時(shí)代遺留下來(lái)的管理模式能否適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)節(jié)奏了?

　　段子1：某銀行有個(gè)稽核部，說(shuō)，這個(gè)業(yè)務(wù)的反洗錢稽核工作得征求電子銀行部的意見(jiàn)，于是發(fā)給電子銀行部，電子銀行部說(shuō)，我就是個(gè)渠道，你問(wèn)我管啥用?你還得問(wèn)具體業(yè)務(wù)部門，即個(gè)金部。于是稽核部又問(wèn)個(gè)金部，個(gè)金部說(shuō)，你正式來(lái)個(gè)文吧，等來(lái)了文，個(gè)金部的經(jīng)辦在處理的時(shí)候發(fā)現(xiàn)這個(gè)業(yè)務(wù)的反洗錢事宜還得問(wèn)反洗錢部，于是打電話過(guò)去，說(shuō)，您好，我們有個(gè)業(yè)務(wù)的反洗錢環(huán)節(jié)面臨稽核，你們能給提些意見(jiàn)嗎?反洗錢部說(shuō)，稽核的事情你應(yīng)該找稽核部，我們雖然管著反洗錢，但具體稽核環(huán)節(jié)，還是他們權(quán)威!又是一扯不清的圈，會(huì)瘋掉的。

　　段子2：以提升客戶體驗(yàn)，提高業(yè)務(wù)效率為目標(biāo)，流程優(yōu)化是個(gè)大事情。聽(tīng)說(shuō)某銀行里就有這樣一個(gè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)全行的流程優(yōu)化，他們也比較辛苦，年初的時(shí)候，他們會(huì)給各業(yè)務(wù)部門發(fā)封郵件，說(shuō)，今年你們部門準(zhǔn)備做哪些流程優(yōu)化的事情，趕快報(bào)一下。等業(yè)務(wù)部門報(bào)完了，他們梳理匯總一下，再給行領(lǐng)導(dǎo)上個(gè)文，說(shuō)，領(lǐng)導(dǎo)，今年我團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備推進(jìn)這些流程優(yōu)化。等到年底了，該團(tuán)隊(duì)再給各業(yè)務(wù)部門發(fā)封郵件，說(shuō)年初你們報(bào)的流程優(yōu)化都是啥進(jìn)展?等業(yè)務(wù)部門報(bào)完，他們?cè)賲R總一下，上文告訴領(lǐng)導(dǎo)，您看，這是我團(tuán)隊(duì)今年的工作成果。

　　在傳統(tǒng)商業(yè)銀行工作過(guò)多年的人，恐怕對(duì)這種段子并不陌生，不就是身邊發(fā)生的事嗎?其實(shí)，這種大銀行病是一些官僚組織的通病，層級(jí)結(jié)構(gòu)造成的決策緩慢，部門孤島形成的溝通無(wú)力，即便是什么KPI績(jī)效考核、360度評(píng)估全都沒(méi)用。筆者曾經(jīng)去過(guò)一家知名的P2P公司，整個(gè)公司的氛圍真的跟《社交網(wǎng)絡(luò)》那部電影里的Facebook辦公室情境一樣的，完全是互聯(lián)網(wǎng)文化，平等自由、富有激情。有著700多員工的公司的總裁辦公室大小不比一個(gè)普通工位大多少，聯(lián)想到有些傳統(tǒng)商業(yè)銀行連分行行長(zhǎng)的辦公室都可以用來(lái)踢足球，這些銀行不被逆襲，那真是老天爺瞎眼了!

　　回到文章開(kāi)頭，很多人認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是谷歌，不說(shuō)別的了，谷歌的管理文化確實(shí)可以秒殺一切傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

　　如果再問(wèn)“傳統(tǒng)意義上的銀行20年后會(huì)不會(huì)消失”這個(gè)問(wèn)題，這讓我想起了最近很火的一部電影《后會(huì)無(wú)期》中的那個(gè)“溫水煮青蛙”的片段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在承受“溫水煮青蛙”的過(guò)程，誰(shuí)會(huì)是那個(gè)迫不及待蓋上鍋蓋的人。

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