【印聯(lián)傳媒網(wǎng)訊】日前，在李克強總理視察完前海微眾銀行之后，親自見證了微眾銀行首筆貸款的發(fā)放。總理嘉許說，你們是第一個吃螃蟹的，政府要創(chuàng)造天劍，給你們一個便利的環(huán)境，溫暖的春天。
 

　　總理話音剛落地，對民營經(jīng)濟來說，又一股春風(fēng)吹過來。1月5日下午，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為六個月。

　　筆者在2014年10月就透露，阿里小微金服改名螞蟻金服后，將會推出名為“芝麻信用”的個人征信業(yè)務(wù)，三個月后，芝麻信用終于躍出水面，個人征信業(yè)務(wù)也被監(jiān)管層放行，普惠金融之后，大眾征信也被提上日程。

　　為什么要放開個人征信?因為中國個人征信業(yè)務(wù)非常初級，發(fā)展緩慢，很多人得不到信用服務(wù)。

　　首先，目前我國個人征信系統(tǒng)比較混亂，存在個人征信重復(fù)建設(shè)的問題。人民銀行征信中心是全國個人征信的主干數(shù)據(jù)庫，其他部委和地方政府也有自己的信用數(shù)據(jù)庫，這些數(shù)據(jù)庫各自保密，主干數(shù)據(jù)庫跟其他數(shù)據(jù)庫不能互相流動，降低了征信數(shù)據(jù)的使用效率，提高了信用數(shù)據(jù)的采集成本。

　　其次，從事信用服務(wù)的機構(gòu)水平不足，數(shù)量很少，基本業(yè)務(wù)都難以提供，多維度個人信用評分制度更是難覓。

　　1970年代，美國擁有兩三千家針對個人的征信機構(gòu)，即便現(xiàn)在仍有300多家，目前三大家已經(jīng)掌握了美國8成消費者的數(shù)據(jù)，更重要的是，F(xiàn)ICO公司根據(jù)三大征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)，給出了一套評分體系，被美國社會所普遍接受。

　　開放征信市場，引入競爭，提高個人征信服務(wù)水平是當務(wù)之急，央行在2013年先后下發(fā)《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》，為開放征信市場做好了立法準備，2015年開年對征信市場“先試先行”。

　　根據(jù)清華大學(xué)教授李稻葵的研究，中國信用市場至少千億規(guī)模，開放個人征信服務(wù)市場，既能提高信用服務(wù)水平，又能促進經(jīng)濟發(fā)展，這符合本屆政府向改革要紅利的思路。

　　騰訊財經(jīng)在報道中指出，央行首發(fā)8張征信牌照。但央行的表述中，并沒有出現(xiàn)“牌照”一詞，而是說“做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作”。

　　“牌照”意味著需要政府許可和審批，審批制是計劃經(jīng)濟的特色之一。簡政放權(quán)、減少審批是本屆政府著力點，李克強強調(diào)讓不必要的審批成為歷史。在2013年兩會，李克強承諾5年內(nèi)將1700多項審批砍掉三分之一，目前已經(jīng)下放和取消的有600多項。

　　一直以來央行引領(lǐng)部委之先，前后發(fā)放了五批第三方支付牌照共計269張，幾乎有心思拿的企業(yè)都能拿到，審批寬松。本屆政府履新后，不管是民營銀行還是個人征信，都沒有傳統(tǒng)的牌照形式，而是“先行先試”，從審批制逐步過渡到備案制，最后做到?jīng)]有問題的都會發(fā)，而不是像某些審批委員會一樣，掌握巨大權(quán)力造成很大腐敗。

　　另外一個背景是，2014年6月14日，國務(wù)院印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2010年)》，根據(jù)黨的十八屆三中全會提出的“建立健全社會征信體系”等精神，加快政務(wù)、商務(wù)、社會和司法等信用體系建設(shè)。

　　雖然未來可能開放給所有公司，但這個“先行先試”，為什么同時給了螞蟻金服和騰訊兩家，而且當成典型?

　　因為螞蟻和騰訊手里有政府想要的牌。

　　一個豐富的個人征信信息，主要包括四大部分。

　　1、用戶的基本信息，姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等。

　　2、金融和借貸信息，包括助學(xué)貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等。

　　3、消費信息，包括商場和網(wǎng)絡(luò)的消費信息，頻次檔次都是怎樣。

　　4、社會公共信息，是否有法院判決、是否偷稅漏稅，是否有公交地鐵逃票記錄等。

　　這些信息大多來自傳統(tǒng)機構(gòu)，有銀行、廣電、電信等企業(yè)，也有法院、工商和稅務(wù)等政府部門，但螞蟻和騰訊掌握的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，涉及范圍更廣，種類更多。

　　首先征信市場要放開，其次征信體系要與時俱進，隨著互聯(lián)網(wǎng)越來越深入到生活，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)在征信體系的權(quán)重要增大。前者已經(jīng)在美國和歐洲得到驗證，但后者在世界范圍內(nèi)都是新課題，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個人征信帶來跳躍式發(fā)展，美國的今天不一定是中國的明天，中國的明天很有可能是美國的后天。中國正在經(jīng)歷個人征信市場放開和傳統(tǒng)征信體系重建的雙重挑戰(zhàn)。

　　放開征信市場是大勢所趨，但怎樣建立互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系，央行希望擁有最多互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的螞蟻和騰訊“先行先試”，趟出一條路子來。

　　螞蟻金服擁有3億實名用戶，都是擁有真實身份證信息，涵蓋的消費場景有支付、投資、消費、生活、公益、購買火車票飛機票等，產(chǎn)生PB級別的數(shù)據(jù)，如果對這些數(shù)據(jù)用云計算處理，會得出用戶畫像，以及資金往來關(guān)系等。同樣，騰訊擁有最多的社交用戶，包涵最復(fù)雜的人際關(guān)系，對話關(guān)系，這些公司對數(shù)據(jù)的處理，都會變成未來互聯(lián)網(wǎng)征信的寶貴經(jīng)驗。

　　筆者認為，當務(wù)之急，是各征信機構(gòu)之間信息流通互換渠道要建立。目前各個征信機構(gòu)都是孤島，信息只有流通起來才有價值。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公 司之間也不存在信用信息共享機制，對貸款者的信用審核靠各家自身審核技術(shù)和策略，獨立采集、分析信用信息。貸款者違約成本很低，無法用懲罰機制來約束。

　　比如在參考央行征信報告后，大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司都會派出調(diào)查員實地調(diào)查借款人的真實信息，但這個信息的掌握和使用都在該網(wǎng)貸公司，造成了巨大的資源浪費。如果螞蟻金服和騰訊的海量數(shù)據(jù)以及用戶畫像能夠流通，優(yōu)化了資源配置節(jié)省了社會成本，也能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價值。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融讓征信成本和融資成本都大大降低。 譬如阿里的小微信貸，客戶經(jīng)理可以通過簡單的在線調(diào)查，借助已經(jīng)積累的海量數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)挖掘， 就可以快捷地分析小微企業(yè)往來的交易數(shù)據(jù)、 信用數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)等，掌握客戶的信貸風(fēng)險。

　　總之，已經(jīng)開始個人征信業(yè)務(wù)的螞蟻和騰訊各自擁有支付寶錢包和微信等超級客戶端，征信業(yè)務(wù)跟手機APP結(jié)合，對我們生活的影響，可能是無遠弗屆。

本文編輯/印聯(lián)小黑