【印聯傳媒網訊】當前，“外賣超人”、“餓了么”等叫外賣應用早已不是什么新鮮事，“快的”、“滴滴”打車軟件成為手機必備APP，方便了大家的出行;“微信支付”、“支付寶”等也逐漸改變了人們的支付習慣……
 

　　這一切，預示著一個全民移動金融時代的到來。事實上，移動金融的蓬勃發展，正源于移動互聯網的創新發展以及其對人們生活的改變。

　　在北京市網貸行業協會秘書長郭大剛看來，互聯網的規模效應呈現出了移動化、娛樂化、消費化、場景化、媒體化、O2O等特點。而這一系列的現象背后，成為移動金融發力的背景。

　　美國老牌互聯網金融企業Prosper CEO艾倫·沃姆特(Aaron Vermut)也表示，現在的時代是移動金融時代，桌面會被移動全面取代。特別是伴隨著90后、00后客戶的崛起，移動金融將引領風向。

　　就我國而言，今年1月，央行[微博]印發了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》。其中指出，移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法。

　　數據顯示，今年一季度，我國各類移動金融應用的用戶累計規模達到7.6億，較2014年同比增長超100%。

　　對此，向上金服CEO袁成龍在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，在美國，互聯網的普及率很高，但是在中國，反而是移動互聯網的普及率高得多。“中國接近10億的人口，互聯網都沒有覆蓋到，但是只要一個移動互聯網設備就能接進去。對我們而言，移動金融領域，會趕超發達國家的陣地。”

　　移動金融的發展契機

　　在人手一部智能手機的當下，越來越多的消費者選擇參與到移動理財中去，這就為移動金融提供了發展契機。

　　一個不可否認的事實：智能手機的普及使得我國移動互聯網化程度不斷加深。今年年初中國互聯網網絡信息中心發布的第35次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中顯示，2014年，我國新增網民3117萬人，低于2013年5358萬的新增人數。而相反，報告顯示，截至去年年底，我國手機網民規模達5.57億人，比2013年增加5672萬人。其中，網民中使用手機上網人群占比則由2013年的81%提升到2014年的85.8%。

　　智能手機的普及為移動互聯網的發展奠定了基礎，而移動互聯網的發展又推動移動金融的迅猛發展。

　　業內人士指出，移動金融的迅猛發展極大地方便了民眾享受金融服務。事實確實如此，在支付寶之前，人們不知道支付可以如此方便快捷;在滴滴之前，我們也不知道出門打車可以如此的方便……

　　“互聯網到今天為止20年的時間，移動互聯網從第一批智能手機出現到現在，不到10年的時間，整個發展的速度已經非常快，移動互聯網占據的時間已經是指數的發展。每個人，每天第一件事就是打開手機點開某個APP，更有甚者好多人已經好長時間不開電腦了。只需要一部移動設備就足夠了。”基于此袁成龍預判，移動互聯網在中國的發展可能比互聯網在中國的發展更迅猛，他毫不猶豫地帶領團隊開始布局移動端。

　　近兩年的時間，袁成龍的判斷得到了時間的檢驗，他發現，通過手機APP理財平臺來做客戶的交易量和活躍度都是通過互聯網PC平臺兩到三倍之多，區別非常明顯。

　　目前，移動互聯網已經滲透到社會生活的方方面面。東方邦信金融科技有限公司董事長孫洋指出，互聯網拉平了世界，打通了投融資的渠道，連通了金融服務的最后一公里。

　　基于此，移動金融已然成為金融創新中最受歡迎的領域。

　　得移動者得天下

　　正是基于移動金融廣闊的發展前景和巨大的成長力，目前不少P2P平臺紛紛發力移動端，布局移動金融。

　　零壹財經CEO柏亮坦言，移動金融改變了用戶金融資產的生存方式。很多P2P公司既沒有網點也沒有網站，而是通過移動端的方式生產出新的優質資產，力求用戶服務的精確化。

　　“得移動者得天下，我認為移動金融是大勢所趨。”袁成龍告訴記者，在我國移動金融已經形成了幾大現狀：第一，中國金融消費者的理財習慣正在因此而改變;第二點，互聯網+金融，已經成為一個重要的關鍵詞;第三點，互聯網金融的移動化、社交化和產業化趨勢日益明顯;第四點，移動金融助推新經濟業態的形成。

　　孫雷相信移動互聯網的力量。作為玖富的創始人他篤定：互聯網改變了傳統產業，而移動則改變了互聯網。因此，2013年，玖富選擇放棄PC端，發力移動端，并推出“Link+Plus”的移動金融戰略。據悉，通過Link連接可用于理財、借款、分期、大數據征信等業務的入口、應用場景，為用戶提供移動便捷的小微金融服務。而通過Plus則可以建立內部孵化機制，創新滿足用戶需求的金融服務產品。

　　同年6月，向上金服誕生，年底袁成龍就定下了互聯網和移動端同步發展的戰略。“2013年年底的時候，手機APP向上理財還是屬于國內比較早的線上理財的APP之一。”袁成龍回憶道，那時(2013年)也能夠找到很多的移動金融，但是直接移動交易的還不是很多，去年也有很多機構做了很多嘗試。2013-2014其實都處在籌備期，從2015年開始，從事于互聯網金融的公司都會重視在移動業務上的發力和布局。

　　過去一年，零壹研究院院長李耀東博士對P2P借貸服務行業跟蹤研究，在他看來，場景化、移動化的服務能力會成為P2P借貸行業的競爭重點。“該怎么吸引投資人，這個行業已經有了思路，在行業競爭越來越激烈的情況下，怎么根據這個場景更好地服務用戶，降低在投資端、融資端兩端的獲客成本，提高獲取數據的能力和范圍，提高風險控制的水平，降低運營成本，在這方面競爭會越來越激烈，場景化或者移動化服務為P2P借貸行業真正走向精細化發展的道路，提供了一個非常大的可能性。”

　　超越的“力量”

　　發端于歐美的互聯網金融卻在中國產生了巨大的影響力，并在短短幾年間形成了一個巨大的市場。

　　上述觀點已是業內共識。郭大剛指出，目前，智能手機用戶數普及率最高的中國已經成為移動金融發展最快的國家。

　　“雖然我國的移動金融相對處于一個比較早期和起步的階段。但中國的移動金融在全世界范圍內已經走到了前列的水平。”袁成龍告訴記者。

　　幾個月前，袁成龍參加了在紐約舉行的第三屆LendIt全球P2P網貸大會，回憶起當時的情景，袁成龍感慨頗多也信心滿滿。“上回lendit大會，我講了向上的一些布局之后，其實他們都感到非常震驚。就連已經上市的lending club也沒有自己的APP，拿著我們的移動APP覺得太方便太好了。美國嘉賓的觀點認為，中國已經走在他們前面，很多模式他們都沒有聽說。雖然我們在很多領域都比美國的好公司差一些，但是在移動金融方面我們已經甩他們好幾條街了。”

　　柏亮也坦言，跟全球比中國移動[微博]金融比較領先，一方面是中國的金融業在近幾年有著跨越式發展，另外就是我們有很多空白市場，這個空白市場大家發現通過移動互聯網就能解決，第三就是中國的市場很大。

　　不過，柏亮也提醒，要比服務的精細化程度的話中國還差得遠，這方面是中國的企業需要去追的。

　　他指出，第一，在手機上大家頂多在淘寶上買點東西并沒有花過大錢，真正的金融行為通過移動端解決的比例也并不是足夠高;第二，從人群的覆蓋上來講，在二三線城市以及農村的比例是非常低的，所以移動金融可能在支付上稍微好一點，但是在其他方面如投資、保險等方面都還不理想。

　　而回歸本質，無論是互聯網金融還是移動金融，其本質還是金融，而金融的核心是安全和風險控制。同樣，風險控制方面目前也同樣考驗著移動金融的發展。

　　“移動金融完全脫離于線下，完全依靠移動端的數據來做風控，這就是我們今天說的大數據風控。其實風控的核心不是說沒有壞賬率，而是對壞賬率進行定價，所以它的核心在于它的這套系統能不能對相應的系統進行識別，進行合理的定價，所以風險定價能力是一個特別核心的問題。”柏亮指出。

　　事實上，目前有很多的機構正在嘗試，而這種嘗試的效果是比較積極的，效率比較高，壞賬率也比較低。不過，柏亮也提醒，“現在移動金融的特點第一覆蓋的人群還不夠大，第二這些人群具有比較強的特征相似性，第三是交易的額度都很小。未來把人群范圍擴大，額度范圍擴大以及人群的特征多樣化以后，這些嘗試有沒有效就很難說了。所以，我們的風控最后能不能達到這個水平，能夠快速決策，這對移動金融來說是一個挑戰。”

　　可見，優勢并非絕對的，我國移動金融未來的發展仍有許多問題亟待解決，只有這樣才能保持競爭力。

　　談及未來移動金融的競爭點，柏亮告訴記者，我覺得首先是一個APP能占有多少手機;第二個最關鍵的是場景的占有，即一個東西對人的時間的占有，比如說買東西要用我的APP，投資也要用我的APP等。“所以未來移動金融最大的競爭點就在APP對場景的占有方面。且不說現在誰賺多少錢，在占據人群足夠多的時間以后，下一步競爭的才是去提供什么服務，你的服務能帶來多少商業價值，因為一家企業不可能永遠燒錢下去。”

印聯責編：星星