【印聯(lián)傳媒內(nèi)容摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以“顛覆者”的姿態(tài)挺進(jìn)金融業(yè)，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊。傳統(tǒng)銀行怎么面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，是合作共贏，還是消極對(duì)抗?很多銀行第一反應(yīng)是推出各種“寶”迎戰(zhàn)，或者直接封殺互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;也有銀行采取更加開(kāi)放的姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付企業(yè)積極合作。銀行以更加開(kāi)放的姿態(tài)，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，也可以成為互聯(lián)網(wǎng)浪潮的受益者。

　利率市場(chǎng)化是大趨勢(shì)，余額寶等新興金融產(chǎn)品的出現(xiàn)加快了利率市場(chǎng)化進(jìn)程，但利率市場(chǎng)化，余額寶未必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成重大沖擊。目前，存款利率被變相抬高，個(gè)人存款占比高的銀行受影響最大。相對(duì)四大行，股份制商業(yè)銀行個(gè)人存款占比低，對(duì)公業(yè)務(wù)和大額存款已經(jīng)是在利率市場(chǎng)化中運(yùn)行，受“余額寶”們及利率市場(chǎng)化息差收窄影響相當(dāng)有限。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也增加了股份制商業(yè)銀行協(xié)議存款，帶來(lái)了新的存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，余額寶和中信銀行協(xié)議存款5000億，假如中信銀行息差0.5%，那么將為其帶來(lái)接近25億凈利潤(rùn)。因此，股份制商業(yè)銀行多對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付持合作包容心態(tài)。

　　部分股份制商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)盈利模式，積極主動(dòng)采取了更加開(kāi)放的姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付企業(yè)積極合作，有利于實(shí)現(xiàn)共贏。例如今年2月份，北京銀行與小米簽署移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議，雙方將攜手探索基于小米公司互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的綜合金融服務(wù)，合作范圍包括移動(dòng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)和保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的銷售、貨幣基金的銷售平臺(tái)等。2月28日，民生銀行直銷銀行上線，提供網(wǎng)站、手機(jī)銀行和微信銀行等多渠道互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，其主打產(chǎn)品“如意寶”，類似余額寶，是基于貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品。2013年9月6日，浦發(fā)銀行與騰訊公司開(kāi)展深度戰(zhàn)略合作，雙方簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，浦發(fā)銀行率先推出最為貼近微信用戶使用習(xí)慣的微信銀行，短短幾個(gè)月浦發(fā)微信銀行已經(jīng)有近百萬(wàn)活躍用戶，每個(gè)月交易金額數(shù)十億元。聯(lián)手中移動(dòng)(45.63, 0.04, 0.09%)，浦發(fā)在2013年率先推出“中移動(dòng)浦發(fā)手機(jī)支付地鐵應(yīng)用”，將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵支付三合一，成為全國(guó)首個(gè)融合移動(dòng)支付、地鐵出行及QuickPass閃付應(yīng)用服務(wù)。2013年浦發(fā)手機(jī)銀行用戶規(guī)模保持高速增長(zhǎng)，每月增幅超100%。

　　今年3月份，銀監(jiān)會(huì)公布參與首批5家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)企業(yè)。但是這些試點(diǎn)的民營(yíng)銀行被監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格設(shè)定了業(yè)務(wù)范圍，“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”和“特定區(qū)域”。楊丙田認(rèn)為，由于這些銀行主營(yíng)方向均相當(dāng)狹窄，沒(méi)有3-5年的市場(chǎng)培育，很難實(shí)現(xiàn)盈利，未來(lái)不排除引進(jìn)現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行入股合作共贏。只有那些主動(dòng)求變、積極順應(yīng)形勢(shì)的銀行才能在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

　觀察已經(jīng)實(shí)行市場(chǎng)利率化的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行業(yè)績(jī)?nèi)猿掷m(xù)增長(zhǎng)。政策和商業(yè)模式在變革，商業(yè)銀行在穩(wěn)步發(fā)展中求變，誰(shuí)在變革中轉(zhuǎn)型快、準(zhǔn)、狠，誰(shuí)就將獲得先機(jī)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)，如果傳統(tǒng)銀行不想成為被顛覆者，唯有積極順應(yīng)形勢(shì)，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代浪潮，以轉(zhuǎn)型、開(kāi)放、共贏的態(tài)度積極跨界合作。

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