【印聯(lián)傳媒網(wǎng)訊】春節(jié)紅紅火火的紅包大戰(zhàn)中有一種不和諧的尷尬，那就是紅包遭遇陌生人的惡意盜刷。本是開心圖熱鬧的事情，沒想到卻被陌生人攪了局。發(fā)展是硬道理，但“健康”“科學(xué)”也是保障發(fā)展的內(nèi)在要求。手握移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最熱門應(yīng)用“微信”的馬化騰，也依然表示“面對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，誰都要打起十二分精神”。
 

　　這一方面是因?yàn)?ldquo;移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)瞬息萬變，今天的產(chǎn)品，明天可能就是廢品”，另一方面，安全問題也是讓馬化騰“晚上睡不著”的一件事。

　　“健康”發(fā)展存瓶頸

　　當(dāng)前，隨著智能手機(jī)為主的移動(dòng)設(shè)備進(jìn)一步普及，人們的消費(fèi)、交易、支付習(xí)慣將越來越離開臺(tái)式機(jī)和筆記本，移動(dòng)支付的巨大發(fā)展前景是不言而喻的，市場蛋糕也將逐漸增大。而無論是支付寶[微博]側(cè)重的遠(yuǎn)程支付，還是微信偏重的近場支付，都深刻沖擊著傳統(tǒng)零售支付體系的格局。

　　在移動(dòng)支付領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等產(chǎn)業(yè)參與方都大力推動(dòng)移動(dòng)支付的普及，通過與打車、醫(yī)療、旅游、停車、便利店、訂餐等日常消費(fèi)類行業(yè)商戶合作，來引導(dǎo)用戶消費(fèi)習(xí)慣逐步從P C 端向移動(dòng)端遷移。此類業(yè)務(wù)在國內(nèi)的典型代表有NFC 支付、二維碼支付。

　　雖然人們更多關(guān)注的是第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，但是傳統(tǒng)卡支付也呈現(xiàn)出移動(dòng)化的新變革。例如，給人們?nèi)粘Ｉ顜碇Ц侗憬莸氖侵袊y聯(lián)推出的“閃付”(Quick Pass)。“閃付”是一種非接觸式支付產(chǎn)品及應(yīng)用，持卡人在選購商品或服務(wù)時(shí)，確認(rèn)相應(yīng)金額后，用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)品，在支持“閃付”的非接觸式支付終端上快速完成支付，無需輸入密碼和簽名。這種特點(diǎn)滿足了便利店、停車場、快餐連鎖店等日常小額支付商戶的需求。持卡人在麥當(dāng)勞[微博]、星巴克、漢堡王和一些自助售賣機(jī)上都能享受到閃付帶來的支付便捷。2014年，非接觸式金融IC卡交易筆數(shù)和交易金額同比分別增長1.1 倍和5.7 倍。

　　雖然手機(jī)支付發(fā)展如火如荼，但仍然存在制約移動(dòng)支付普及化的瓶頸問題，突出表現(xiàn)在幾個(gè)方面。首先，到了移動(dòng)支付階段，難以回避的就是安全問題。對(duì)許多消費(fèi)者來說，支付安全性是其是否選擇移動(dòng)支付的核心因素。

　　其次，移動(dòng)支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)尤其多，如銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機(jī)廠商、運(yùn)營商等。其中尚未形成有效、可持續(xù)、各方共贏的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，業(yè)務(wù)模式與定位不清晰，導(dǎo)致了各類主體之間缺乏明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競爭，往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。

　　最后，即便是諸多習(xí)慣于移動(dòng)時(shí)代的人群，希望更多運(yùn)用移動(dòng)支付模式，但是還需要有支撐相關(guān)交易活動(dòng)的環(huán)境。正是由于缺乏這樣的應(yīng)用場景，使得移動(dòng)支付的進(jìn)一步擴(kuò)張受到約束。即使是作為行業(yè)領(lǐng)先者的支付寶，其應(yīng)用場景拓展也還處于起步階段，微信支付則更需要?jiǎng)?chuàng)新環(huán)境載體。

　　手機(jī)銀行存風(fēng)險(xiǎn)隱患

　　● 直接風(fēng)險(xiǎn)

　　移動(dòng)支付的習(xí)慣與文化不是短期內(nèi)能夠形成的，主要障礙仍然是存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)與安全問題。

　　一則，手機(jī)病毒或木馬的侵襲，或者支付軟件自身存在的漏洞，很可能會(huì)造成支付隱患。同時(shí)，移動(dòng)支付所追求的就是便捷的用戶體驗(yàn)，甚至比互聯(lián)網(wǎng)支付更加程序簡易，這就降低了支付安全性，因?yàn)樵谥Ц董h(huán)節(jié)中，便捷與安全往往是此消彼長的關(guān)系。所有這些，都可能對(duì)資金和交易安全產(chǎn)生影響。在微信紅包的使用中，過于便捷的移動(dòng)支付認(rèn)證與使用，同樣也會(huì)有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)存在。當(dāng)然，公眾經(jīng)常關(guān)注的，所謂手機(jī)丟失容易造成移動(dòng)支付賬戶的損失，這也令人擔(dān)憂。

　　二則，消費(fèi)者信息的安全性同樣值得關(guān)注，長期以來我國對(duì)于個(gè)人信息、隱私的保護(hù)機(jī)制都嚴(yán)重缺失，在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現(xiàn)過類似的用戶信息泄露事件，而在場景更開放的移動(dòng)支付環(huán)境下，這一問題變得更加突出。

　　三則，由于移動(dòng)支付的門檻更低，因此也會(huì)帶來對(duì)灰色交易的擔(dān)心，例如洗錢、腐敗行為等。例如，預(yù)付卡、購物卡的出現(xiàn)，就曾經(jīng)使人擔(dān)憂其助長了隱蔽送禮、行賄受賄等行為，如今如微信紅包之類的更便利的模式，似乎更易操作。當(dāng)然由于處于起步階段，這種影響還相對(duì)較小，同時(shí)也應(yīng)歸結(jié)于背后的社會(huì)和制度問題，但是畢竟在一定時(shí)期內(nèi)不得不正視。

　　四則，無論互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)支付，某些出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，都是源于支付消費(fèi)者的安全習(xí)慣較弱，這也不是短期內(nèi)能夠改變的，而需要移動(dòng)支付文化的逐漸形成。例如，在搶微信紅包的熱潮中，一些紅包群里有人發(fā)出與搶紅包極為類似的鏈接，但進(jìn)入后卻是商戶介紹，更有甚者引發(fā)木馬中毒。假紅包雖然引發(fā)了用戶對(duì)微信支付的信任問題，但卻是與支付環(huán)境及支付安全習(xí)慣相關(guān)。

　　● 間接風(fēng)險(xiǎn)

　　移動(dòng)支付還深刻影響著其他金融活動(dòng)。金融學(xué)告訴我們，支付清算是金融體系最根本性的功能，在此基礎(chǔ)上才能開展各種資金配置等活動(dòng)。同樣，在所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，許多創(chuàng)新都發(fā)端于支付創(chuàng)新。近年來以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)的發(fā)展，引發(fā)了阿里小貸、余額寶[微博]等新興金融組織或產(chǎn)品的興起。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資的發(fā)展，背后也離不開支付結(jié)算環(huán)節(jié)的保障與創(chuàng)新。

　　同樣，移動(dòng)支付的興起，也帶來移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)財(cái)富管理的活躍。依托手機(jī)為主的移動(dòng)渠道，已成為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)闹饕Ｊ?，更多人已?jīng)開始關(guān)注手機(jī)上的財(cái)富管理，這給了用戶更加便捷、直接、及時(shí)的體驗(yàn)。

　　如果深入剖析現(xiàn)有的APP理財(cái)模式，大致可以分為幾類。一是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與支付企業(yè)的結(jié)合，現(xiàn)在主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金，在帶來投資回報(bào)的同時(shí)，更多是融合了消費(fèi)支付功能，同時(shí)降低了門檻;二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的APP平臺(tái)，進(jìn)一步向移動(dòng)端拓展，利用移動(dòng)支付方式來溝通銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等;三是新興的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等APP;四是某些非規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為APP，在披上“互聯(lián)網(wǎng)金融”外衣之后，可能進(jìn)一步趕上“移動(dòng)金融”的時(shí)髦。

　　由此來看，不同移動(dòng)理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)特征是不一樣的，前兩者相對(duì)規(guī)范一些，但在公眾紛紛介入之后，也要更重視風(fēng)險(xiǎn)的提示，因?yàn)榧词关泿攀袌龌鹨膊皇菬o風(fēng)險(xiǎn)的，同時(shí)還要避免對(duì)收益率等信息的誤導(dǎo)。對(duì)于第三種類型，其風(fēng)險(xiǎn)在于整個(gè)行業(yè)“良莠不齊”，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，也缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則。最后一種，則是民間金融“灰色成分”的變種，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

　　讓手機(jī)支付更健康

　　移動(dòng)支付涉及國際金融市場及國內(nèi)金融市場的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。無論是從多邊支付清算體系、歐盟區(qū)域支付法律安排，還是從國別監(jiān)管實(shí)踐來考察，我們都不難看出，國際社會(huì)普遍重視移動(dòng)支付創(chuàng)新與發(fā)展，而且認(rèn)為移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀橐I(lǐng)支付體系變革的重要推手。為此，各國在制定移動(dòng)支付法律安排的內(nèi)在邏輯起點(diǎn)是，在防止移動(dòng)支付發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)累積與爆發(fā)的前提下，積極鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新與發(fā)展。近年來，中國移動(dòng)[微博]支付發(fā)展迅速，市場占有率穩(wěn)步上升。可以預(yù)見，在中國，移動(dòng)支付將進(jìn)一步得到廣大消費(fèi)者的厚愛，而且在支付市場扮演的重要性將逐步放大。為防止移動(dòng)支付滋生不可控制的負(fù)面效應(yīng)，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)在不斷針對(duì)其制定相關(guān)的法規(guī)、政策，以保證其處于良好運(yùn)行態(tài)勢(shì)。然而，目前我國有關(guān)移動(dòng)支付體系的法律框架呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一方面，法律層次低，其中相當(dāng)一部分是由人民銀行[微博]制定的文件、指引或辦法，其效力比國務(wù)院制定的行政法規(guī)要低，更要低于全國人大及其常委會(huì)制定的法律。另一方面，立法分散、多頭立法，監(jiān)管權(quán)力和職責(zé)都比較模糊，由此造成人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部等多個(gè)部委都有監(jiān)管權(quán)的混亂局面，不能形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。顯然，當(dāng)下移動(dòng)支付現(xiàn)有法律制度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保證中國移動(dòng)支付清算體系快速健康發(fā)展的需要。若不與時(shí)俱進(jìn)，不僅將阻礙中國移動(dòng)支付的發(fā)展與創(chuàng)新，而且必將延緩中國支付清算體系的變革與發(fā)展。

　　對(duì)此，應(yīng)該盡快推動(dòng)相應(yīng)的新規(guī)則建設(shè)，以功能與產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則為核心，把不同類型的金融、非金融機(jī)構(gòu)都納入其中。據(jù)此來看，應(yīng)該關(guān)注的重點(diǎn)已經(jīng)不是傳統(tǒng)的線上、線下概念，而是以支付媒介、交易清算流程來衡量。如移動(dòng)支付按照過去的分法，既有線上又有線下，實(shí)際上卻已經(jīng)在融合，所以在其發(fā)展中肯定會(huì)遇到游戲規(guī)則的矛盾。

印聯(lián)責(zé)編：星星